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分付亮出风控大招:逾期将限制微信支付功能

2022-09-19 13:43 阅读 11



除了数据风控,微信旗下的消费金融产品分付还有一个风控大招,这个大招能尽可能地为分付挽回逾期资产的损失率。

「镭射财经」注意到,有不少分付用户反映,因分付逾期,部分微信支付功能被限制。限制期间,逾期用户将无法使用付款、提现、转账等服务,也无法在其他账号进行支付实名认证,还清逾期待还的金额后,限制会自动被解除。



把微信支付功能权限置于风控和贷后环节,能给分付的信贷资产增添安全砝码。毕竟,微信支付作为大众日常使用的移动支付工具,在发红包、转账、消费支付时都会用到。

为了正常使用微信支付,借款人不得不对欠款的得失作出衡量,进而低成本、高效率地完成逾期资产清收。相较其他消费金融产品,分付在贷后管理的闭环优势,正体现出微信生态所赋予的消费金融能力。

目前,这项能力正在集中向分付输送。

知情人士透露,2020年3月,微信启动唯一自营消费金融产品分付灰度测试,首批覆盖10万人。分付在测试前,完成了监管报备,确定无监管风险。

从产品逻辑上看,微信分付与花呗分期对标。产品信息显示,分付额度只能用于消费,没有免息期,已用额度按日计息,以日利率0.04%按日计算利息,折合年化14.6%。

微信分付由财付通小贷以及其合作金融机构提供服务,本质上属于循环贷,具体包含以下几个特点。第一,分付使用范围广泛,能使用微信支付的消费场景,一般都能使用分付。

第二,分付采用固定利率;第三,分付还款规则灵活,可自主设定还款日,随用随还,随还任意金额。

相较花呗和信用卡,分付的产品优势不太明显,因为没有免息期,用户使用即承担成本。但与信用卡分期和花呗分期场景相比,分付在利率定价上存在一定优势。

以花呗为例,花呗账单分期分6期、9期、12期时,对应的标准手续费可达4.5%、6.5%、8.8%,折算成年化利率约为15.27%、15.34%、15.86%。另外,花呗最低还款的日利率水平为0.05%,交易分期业务下的标准费率也可能高于分付

尽管分付是腾讯进击消费金融市场、追赶其他互金巨头的拳头产品,市场对其前景充满期待,但从灰测启动以来,腾讯对于分付扩张的态度显然更加保守和谨慎。

目前,分付仍处于小范围测试阶段。业内人士透露,受金融科技市场整改影响,以及监管反对过度借贷、倡导理性消费的态度,让微信不得不暂缓分付扩张计划,这也意味着分付的正式上线仍需时日。

由于分付处于测试阶段,能否开通是系统评估的结果,无法人工干预。因此,微信用户不要轻信付费邀请开通分付的骗局,以免造成个人财产损失。

尽管分付前路波折,但它依然是腾讯金融科技业务出圈的重要抓手。在微信之前,较早布局消费金融业务的互联网公司,已搭建完花借一体的消费金融产品生态。

例如,支付宝、京东已通过花呗、借呗和白条、金条取得规模化的金融业务收益,后来者美团也补齐消费金融短板,上线了信用支付产品月付。而微信仅靠微众的产品进行流量变现,缺乏出圈的自营产品。

分付出现,让腾讯搭上了互联网金融的末班车。赶上了史上最严的金融科技监管,腾讯的消费金融战略步伐可能会放缓,但不会停下。

大手笔增资小贷,主动向监管靠拢。财付通小贷自2020年到2022年组织了四次增资,注册资本从3亿元增至100亿元。若除去将要退出市场的蚂蚁小贷,财付通小贷的注册资本规模位居行业第一。

增资之后,财付通小贷展业范围和资本优势扩大,加上微信的流量生态和微信支付的工具能力,分付具备突围的可能性。

首先,微信作为国内最大的社交app,打开率和用户粘性居于手机应用首位。高粘性的用户和高频的打开率,为分付提供天然的流量池,帮助分付快速聚合用户。

其次,微信支付基于线上和线下网络,连接丰富的消费场景,刺激用户对分付的使用需求。尤其是线下受理场景,微信支付在线下扫码支付市场中占据大部分份额,以微信支付为支点,分付所撬动的场景和用户不可估量。

最后,支付分能为分付的风控提供补充。在分付未问世前,有着微信版芝麻分之称的支付分,就已经上线并覆盖了大量消费场景。微信支付团队还通过推出“微信先享卡”,把微信支付分扩展到更广阔的支付场景。大量交易数据和行为数据沉淀,分付的用户画像更加清晰。

待分付出圈时,真正属于微信自身的消费金融生态成型,这也将反哺微信支付业务,提升用户消费支付频次,巩固微信支付市场地位。

除了息差,分付对腾讯而言,别有意义。

分类: 分付 关键词: 分付额度
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